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金融界

發(fā)布時(shí)間：07-31 北京富華創(chuàng)新科技發(fā)展有限責(zé)任公司

來源：券商中國

作者：段久惠

不再非得在每月的9號(hào)、10號(hào)還款了，你可以根據(jù)自己的時(shí)間，在三種選擇中來選擇一種花唄還款日了。

螞蟻金服官方消息，目前支付寶花唄還款日正接受預(yù)約修改，由原來的一種方式增加到了3種：首先一種，就是原來的還款模式，每月1號(hào)出賬，每月9號(hào)就要還款；第二種，每月5號(hào)出賬，每月15號(hào)還款；最后一種，每月10號(hào)出賬，20號(hào)還款。

需提醒的是，花唄在功能設(shè)計(jì)上可以理解為一款“類虛擬信用卡產(chǎn)品”，在過去數(shù)年，依托阿里巴巴和螞蟻金服的生態(tài)系統(tǒng)，非?？斓馗采w了年輕人用戶群，尤其是快速下沉三四五線城市甚至城鎮(zhèn)青年。作為一個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，花唄有很多值得行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注之處。

支付寶花唄還款日可調(diào)整，現(xiàn)開放預(yù)約

7月30日，券商中國記者從螞蟻金服相關(guān)人士獲悉，旗下支付寶花唄還款日多了幾個(gè)選擇，除了之前的每月9號(hào)（或10號(hào)）還款，新增了15號(hào)、20號(hào)還款，“主要面向老用戶，但現(xiàn)在還沒有全量放開，用戶可以預(yù)約申請(qǐng)”；“預(yù)約成功后，還款日調(diào)整將于10月生效。”

花唄全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品；申請(qǐng)開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度，和信用卡類似，具備“當(dāng)月借、下月還”的功能特色。

花唄在2015年4月正式上線，由于其在天貓、淘寶等購物、線下商超等多個(gè)阿里生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)場(chǎng)景，尤其是消費(fèi)者調(diào)用支付寶付款環(huán)節(jié)時(shí)，花唄往往是作為優(yōu)先付款選項(xiàng)，近年來快速占領(lǐng)了年輕用戶人群；而且，隨著支付寶的下沉，花唄尤其是在三線、四線、五線城鎮(zhèn)青年消費(fèi)人群中擴(kuò)張很快，而這部分群體中的不少人屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)4億征信白名單用戶之外的“空白地帶”。今年年初，螞蟻金服方面的數(shù)據(jù)是，花唄用戶數(shù)已過億。

據(jù)介紹，目前能夠預(yù)約修改還款日的限制為條件為：花唄簽約滿一年以上的用戶，并且經(jīng)過系統(tǒng)評(píng)估，方可通過支付寶APP花唄—我的—還款日設(shè)置，選擇自己希望的還款日期，為每月的15日或者20日，同時(shí)花唄的出賬日期將調(diào)整至每月的5日或者10日。當(dāng)然，用戶也可以選擇不調(diào)整日期。

需指出的是，當(dāng)前的花唄還款日預(yù)約修改僅向部分用戶開放。作為一個(gè)花唄使用時(shí)間滿4年的用戶，記者就并未在上述對(duì)應(yīng)位置找到預(yù)約入口。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉或?qū)槊吭轮醒蛳卵l(fā)工資的群體提供便利?！岸嗔艘粋€(gè)選擇，更加人性化，從業(yè)務(wù)靈活度來看，花唄發(fā)展到現(xiàn)在，作為比較完善的消費(fèi)金融產(chǎn)品，適時(shí)根據(jù)用戶需求做出調(diào)整，符合市場(chǎng)預(yù)期?！必?cái)經(jīng)觀察人士江瀚稱。

不過，調(diào)整還款日可不是意味著不用還了，大家還是要記得理性消費(fèi)、及時(shí)還錢。

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什么是賬單日？

賬單日是發(fā)卡行每月對(duì)持卡人信用卡賬戶本期發(fā)生的交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算的日期，是確定持卡人本期應(yīng)還金額的日期。如某發(fā)卡行賬單日為每月25日，持卡人本期應(yīng)還款金額應(yīng)在上月26日至本月25日期間內(nèi)進(jìn)行匯總。

什么是還款日？

還款日是持卡人向發(fā)卡行償還其欠款的到賬日期，根據(jù)信用還款方式的不同，款項(xiàng)到賬時(shí)間也不盡相同，因此還款日與持卡人發(fā)生還款行為（如存錢、轉(zhuǎn)賬、購匯等）的日期常常不是同一日。

花唄去年表內(nèi)貸款余額113億、營收23億元

花唄可以理解為一款“類虛擬信用卡產(chǎn)品”；近年來，美團(tuán)推出的“有錢花”等產(chǎn)品，都與之類似，在功能設(shè)計(jì)上“對(duì)標(biāo)”的是銀行信用卡。

花唄的收入結(jié)構(gòu)也和銀行信用卡類似。比如花唄的收入主要來自三方面：

1、利息： 包括延期還款服務(wù)費(fèi)、賬單分期服務(wù)費(fèi)、交易分期服務(wù)費(fèi)，都可以算是利息收入； 2、交易手續(xù)費(fèi)： 即對(duì)商戶收取的每筆交易手續(xù)費(fèi)； 3、懲罰性收入： 即逾期費(fèi)用。 而銀行信用卡收入來源也主要是三處： 息費(fèi)收入（含分期或逾期）、刷卡回傭（也即交易手續(xù)費(fèi)）、年費(fèi)收入。 信用卡的交易額規(guī)模，體現(xiàn)著持卡用戶的消費(fèi)刷卡量（規(guī)模）和活躍度（頻次），與之掛鉤的刷卡回傭，長期以來也是信用卡收入的主要來源。 不過近年來，信用卡的賬單分期收入占比正快速提升，今年初，銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，銀行信用卡分期收入占比提升高達(dá)36.7%，為信用卡業(yè)務(wù)第一大收入來源。

花唄最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，花唄的經(jīng)營主體螞蟻小微小貸公司總資產(chǎn)為217.36億元，表內(nèi)貸款余額為112.8億元、同比2017年末減少25億元，資產(chǎn)負(fù)債率為46.85%。2018年全年，花唄的營業(yè)收入23.09億元、凈利潤3.67億元，相比上年大幅縮減。2017年，花唄凈利潤高達(dá)34億元，營收能力遠(yuǎn)超持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

盡管從在貸余額來看，花唄相比萬億級(jí)的信用卡在貸余額仍有距離，但也應(yīng)該看到的是，在過去數(shù)年，依托阿里巴巴和螞蟻金服的生態(tài)系統(tǒng)，很快占領(lǐng)年輕人用戶群，尤其是快速下沉至城鎮(zhèn)青年，作為一個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，有很多值得行業(yè)關(guān)注之處。

螞蟻金服近兩年的財(cái)報(bào)均顯示，支付寶正在加大補(bǔ)貼和營銷支出，通過全球化+本土化模式孵化，多渠道向三四五線城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉，多場(chǎng)景生態(tài)整合營銷，來提高用戶黏性、獲得新增用戶數(shù)。

此前其財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，到今年年初，支付寶的全球用戶已經(jīng)超過10億，其中，支付寶中國用戶已經(jīng)超過7億，這之中70%的用戶使用過三種以上的螞蟻金服服務(wù)。而同期，花唄用戶數(shù)僅約一億，這也意味著，花唄還有數(shù)億的支付寶用戶數(shù)可作為增量挖掘。

因此不難理解，去年下半年開始，支付寶推出一系列整合營銷中，大力推廣花唄分期、拓展花唄線下支付場(chǎng)景，除了天貓、淘寶、餓了么等線上消費(fèi)，還積極拓展家居、家電、家具、教育、生活服務(wù)等消費(fèi)場(chǎng)景鼓勵(lì)用戶線下使用花唄。支付寶數(shù)天前的報(bào)告顯示，過去一年，“90后”用花唄購買教育類產(chǎn)品和服務(wù)的金額上漲了87%；同時(shí)使用花唄和余額寶的群體中，“90后”占6成，三四五線城市用戶占6成、多于一二線城市。

銀行信用卡還款日能不能修改？

銀行信用卡持卡人數(shù)無疑是更龐大的群體。

今年年初，已有工行、建行、招行、農(nóng)行、中行的發(fā)卡量突破億張；和信用卡收入直接掛鉤的信用卡交易規(guī)模去年增速驚人，“盤子”做到最大招商銀行(港股03968)信用卡交易總額高達(dá)3.79萬億元，其次是交通銀行(港股03328)信用卡交易規(guī)模高達(dá)3.07萬億元；銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)53家銀行信用卡去年全年收入過億元，反映了用卡人群的高增長的信用卡消費(fèi)頻次和黏性習(xí)慣。

記者了解到，銀行信用卡持卡人也可以通過去銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、在信用卡手機(jī)APP和信用卡客服熱線更改自己的還款日、賬單日，但是，并不是持卡人“想怎么改就怎么改”，各家銀行信用卡中心根據(jù)不同卡種、持卡情況等都有更改次數(shù)的限制。

有的信用卡部分卡種不能更改還款及賬單日期，比如廣發(fā)信用卡、農(nóng)行信用卡。廣發(fā)銀行信用卡中心的工作人員就告訴記者，“只有白金卡才可以更改”。有的信用卡持卡人如果在賬期內(nèi)辦理了分期業(yè)務(wù)，就不能更改賬單日，比如浦發(fā)銀行信用卡和興業(yè)銀行信用卡等。有的卡一年內(nèi)有更改次數(shù)限制，比如招商銀行信用卡中心工作人員介紹，“一年只能調(diào)整一次”，類似的還有建行、工行信用卡等。

因?yàn)樾庞每ㄟ€款日一般都取決于信用卡的賬單日，基本上不是賬單日后的第20天，就是賬單日后的第25天。所以要更改信用卡的還款日，只要去更改信用卡的賬單日就行了。

“可供還款日、賬單日修改，對(duì)于持卡人來說，是一項(xiàng)卡中心提供的人性化服務(wù)功能，讓持卡人多了一個(gè)選擇項(xiàng)，但不宜濫用。”資深信用卡專家董錚告訴記者，一般情況下，銀行信用卡設(shè)置的還款日期在月初，賬單及還款日期設(shè)計(jì)，還是引導(dǎo)持卡人合理用卡的規(guī)則設(shè)置，如果持卡人頻繁更改還款日期，也不利于信用卡中心的賬期管理。